建个人信用代码是“迟来的好事”(图)

 

史善新畅谈信用体系建设

记者陈骏文李钰摄影

作为一个在工作岗位上与信用建设打了近20年交道，洛阳“11·22”诚信日首倡者，史善新对此怎么看？近日，大河报记者对已定居北京但仍难忘乡情，每年都会回洛阳“住上一段”的史善新进行了专访。

人物名片

史善新，洛阳孟津人。1962年考入唐山铁道学院（今西南交通大学），毕业后先后在北京铁路局（微博）、铁道部等单位工作。1994年参与国家开发银行（以下简称国开行）筹备工作，先后担任国开行评审二局局长、评审管理局局长、总稽核师兼信用管理局局长，是国开行贷款委员会委员、信用评级委员会委员。主持起草了国开行《贷款评审手册》、《信用评审手册》、《信用管理手册》等管理制度。2004年2月退休后，曾先后担任国开行顾问和专家委员会常务委员。

建个人信用代码是“迟来的好事”

大河报：史先生，近日全国各主要媒体都对国家将要建立“个人信用代码”一事做了大量报道，您对这件事情怎么看呢？

史善新：应该说这是一件“迟来的好事”。毋庸置疑，这个制度最大的作用在于可以使每个人的“信用足迹”都可循可查。待“代码制度”发展完备后，就消除了以往信用记录在各个行业之间不联网、不共享的“孤岛效应”，将从一定程度上矫正一些人对于失信行为“有恃无恐”的观念。之所以说“迟”，是因为我们的技术条件早已可以完全满足这个体系的建立。

大河报：那么是否可以说这个制度的建立，可以消除社会上存在的一些“失信”现象呢？

史善新：这个不能盲目乐观，因为这个制度也会存在它的“监管空白”。比如说，在我国还有大量的人习惯于“现金交易”这种较为原始的支付方式，既不需要备案，更不需要“登记”身份证，不存在所谓的“信用记录”，而这些交易也是这项制度的“监管空白”。

社会信用体系建设是一个庞大复杂的系统工程。信用平台只是构建社会信用体系的一项基础性工程，并非信用建设的全部。信用平台建设必须与信用主体信用建设相结合，才能从根本上解决问题。

培养个人信用意识非常重要

大河报：在您看来，现金交易是一种“原始”，甚至“落后”的交易方式？

史善新：对。如今有不少人认为，拿着现金，甚至扛着箱子，一手交钱一手交货这是“有实力”的象征，是“土豪”，但在我看来这种行为着实很“土”，也不见得“豪”。

现金交易会造成资金的浪费。你用现金支付，特别是大额支付，你就需要提前将大量的现金从金融机构转移出来，“静候支付”。在这个过程中，本身在银行中可以生息、可以放贷使用的“活钱”被“腾”出成为“死钱”，这本身就是一种资源浪费。应该让钱存在于“需要用钱”的地方，给“需要用钱的人”，而不是躺在那里睡大觉。这会加剧社会中“资本”供需之间不对等的矛盾。

大河报：那在您看来，什么样的交易方式和理财观念是应当提倡的？

史善新：尽可能使用信用卡或者银行转账。这样，就可以大大提高资金使用效率。从理财观念上说，“借钱”办的事，不要靠“攒钱”去办。

大河报：如果能一次付清，为何又要去偿还多出的利息呢，这不是亏了？

史善新：一点也不亏。为什么有的人明明能够一次付清去买一辆豪车却还要贷款？这就出于他对于资金使用的理念，全部用自有资金买车，只能完成买车这一个心愿。而用自有资金交够首付，然后贷款买车，付一定的利息，省下的钱还能办更多的事，其收益远远大于所付的利息。一个不愿意偿还利息的人，对于银行而言绝不是优质客户。因为这代表他对资金使用的理念就存在偏差。

“不借不贷，攒钱办事”是很多人依旧未改变的理念，他们对自身的“信用”管理、“信用”潜力的挖掘，甚至说处在启蒙状态。因此，无论是个人还是各个经济实体，培养其信用意识，利用自身能力所匹配的“信用杠杆”非常重要。

信用体系建设是发展普惠金融的必由之路

大河报：刚才您一直在提“信用”二字。如今，在不少人心中“信用”还只是“诚信”的代名词，就是“说话算数”。那么您与“信用”建设打了20多年的交道，在您看来“信用”到底是什么呢？

史善新：把“信”字拆分看，它代表着“人之言”，也就是说人应当遵循自己的承诺，做到言之有信。但信用也绝非只表现为“说话算数”，这个只关乎道德的问题，它也可以体现为实实在在的收益。比如说银行对两个不同客户的放贷，会根据他们之前“说话算不算数”等依据得出的“信用评级”的不同，在借款数额以及利率上有所差异。这时候，“说话算不算数”所折射出的“信用”就不单单存在于道德的层面之上，而成为了实实在在的利益。

在更深层次上，我认为信用是社会资源分配的体制和制度。打个比方来说，在一个讲信用的厂家那里，工人不担心欠薪，客户不担心欠款，银行不担心坏账，久而久之，人力、资金等生产资料必然会向着信用高的厂商流动。

在十八届三中全会上，建设“普惠金融”理念被写入了会议决议，可以说建设好社会信用体系是实现普惠金融的必由之路。

大河报：信用体系建设是发展普惠金融的必由之路，这一点怎样理解呢？

史善新：有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，是“普惠金融”理念所期待的目标。而在现实中，中小企业常常面临融资难的困境，这一困境与信用建设不到位有直接关系。中小企业往往或信用意愿不强，或信用能力不足；金融机构担心中小企业违约概率高，违约损失大。只有通过信用建设，提高中小企业的信用意愿和信用能力，降低其违约风险，资金才能向中小企业流动。所以说信用建设是发展普惠金融“必由之路”。

期待诚信成为老家河南的又一张名片

大河报：您作为洛阳“11·22”诚信日的首倡者，对于自己故乡信用建设的发展又有着怎样的期待呢？

史善新：多年来，我一直在关心着“老家河南”的信用体系建设，同时也期待着“诚信”能够成为老家的一张新名片。从成立洛阳市城乡信用协会到河南省民营企业信用发展基金会，都是希望从制度上、组织上给予中小企业在融资、信用潜力挖掘方面一些帮助。希望政府、金融机构、媒体、各信用主体共同努力，使家乡这个文明地，成为信用建设的新高地。希望“11·22”诚信日能够深入人心，家喻户晓，人人明白。

大河报：你认为还需要在哪些方面下功夫呢？

史善新：大力培育、弘扬信用文化，是搞好信用建设的基础。要使人人养成愿意诚信、主动诚信的习惯，这对于信用体系建设十分重要。从洛阳“11·22”诚信日每年的宣传活动，到创排以信用建设为主题的现代豫剧《康嫂》在全国各地的成功巡演，使我愈加感觉到塑造信用文化的重要性。当然，除去自己的主观意愿，客观上对于“守信者”的奖励，对“失信”行为的惩戒也必须明确与完善，真正做到“信用优则惠，信用劣则亏。信用优则荣，信用劣则耻”。

还是如一开始我所讲的那个观点，信用体系建设是一个复杂的系统工程，建设覆盖全社会各个领域的信用体系，任重而道远，需要我们每个人一起努力。

背景点击

今年1月15日召开的国务院常务会议，原则通过《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》，在今年的政府工作报告中，李克强总理提出，加快社会信用体系建设，推进政府信息共享，推动建立自然人、法人统一代码，对违背市场竞争原则和侵害消费者权益的企业建立黑名单制度，让失信者寸步难行，让守信者一路畅通。国家和我省的信用制度都提出，居民的身份证，将是居民的社会信用代码，每人一个，一“码”可查询个人征信、税收、财产等诸多信息。

据了解，我省《关于加快推进社会信用体系建设的指导意见》中提出，我省选择郑州、洛阳等市和食品药品、产品质量、工商、税务、环保等行业或部门，整合归集信用主体的信用信息，并逐步扩大信用信息采集范围，有步骤地推进企业、事业单位、社会组织和个人等公共信用信息数据库建设,推动各地、行业信用信息系统建设及互联互通。